PTZ (Prêt a Taux Zero) : definition et explication pour l'investisseur
Prêt sans intérêt accorde par l'État pour l'achat d'une résidence principale (neuf ou ancien avec travaux en zone éligible). Non applicable a l'investissement locatif sauf si le bien devient résidence principale. Conditions de ressources.
Le PTZ (Prêt a Taux Zero) est un prêt immobilier sans intérêt, finance par l'État, destine a aider les primo-accédants à acheter leur résidence principale. Il n'est pas directement utilisable pour l'investissement locatif, mais il peut jouer un role indirect dans la stratégie d'un investisseur.
Conditions d'éligibilité (2026) :
- Primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années)
- Conditions de ressources (plafonds variables selon la zone et la composition du foyer)
- Le bien doit être la résidence principale pendant au moins 6 ans
- Dans le neuf : toutes zones. Dans l'ancien : uniquement avec travaux représentant au moins 25 % du coût total
Montant et durée :
- Jusqu'a 40 % du coût total de l'opération en zone A et B1
- Jusqu'a 20 % en zone B2 et C
- Durée : 20, 22 ou 25 ans, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon les revenus
Lien avec l'investissement locatif : le PTZ est reserve à la résidence principale. Cependant, après la période d'occupation obligatoire (6 ans), vous pouvez mettre le bien en location et le transformer en investissement locatif. C'est une stratégie utilisée par certains investisseurs débutants.
Conseil : si vous etes primo-accédant, utilisez le PTZ pour votre résidence principale puis transformez-la en investissement locatif après 6 ans. Vous beneficierez d'un financement avantageux qui ameliorera la rentabilité de l'opération.
Questions frequentes
Peut-on utiliser le PTZ pour un investissement locatif ?
Non, le PTZ est exclusivement reserve a l'achat de la résidence principale. Cependant, après la période d'occupation obligatoire de 6 ans, vous pouvez mettre le bien en location. Certains investisseurs utilisent cette stratégie : achat RP avec PTZ, puis mise en location et achat d'une nouvelle RP.
Le PTZ est-il cumulable avec un crédit classique ?
Oui, le PTZ est un prêt complémentaire qui vient en complément d'un ou plusieurs prêts bancaires classiques. Il couvre une partie du financement (20 à 40 % selon la zone) et le reste est finance par un prêt bancaire aux conditions du marché.
Que se passe-t-il si je demenage avant 6 ans ?
En principe, vous devez rembourser le PTZ par anticipation si vous quittez la résidence principale avant 6 ans. Des exceptions existent : mutation professionnelle, divorce, invalidite, chomage de longue durée. Dans ces cas, une mise en location temporaire peut être autorisee.